Nedávno Unicredit banka predstavila novú akciu – hypotéka s úrokom 0,39%. Vo svojich kruhoch medzi ľuďmi som zachytil veľké nadšenie. Všetci by sme chceli predsa čo najmenší úrok 😊 . Ľudia sa za posledné roky naučili že úrok nie je pri hypotéke všetko. Je tu viac dôležitý parameter RPMN, ktorý hovorí o celkových nákladoch v rámci úveru.
Prečo byť obozretný?
Ten úrok nedostanete „len tak“ ale sú tam 3 podmienky.
1. Fixácia na 3 roky
Trojročná fixácia je pomerne málo a bežne by som ju klientovi neodporúčal. Minimálne nech klient premýšľa aspoň nad 5 ročnou fixáciou. No môžu sa nájsť klienti, ktorým by taká dĺžka vyhovovala. Avšak nie je to väčšina.
2. Poistenie schopnosti splácať úver
Toto poistenie sa líši medzi bankami a ponúkajú ho v rôznych balíčkoch. Vo všeobecnosti by som ho ale neodporúčal pretože je zbytočne drahé a nemusí byť vôbec robené na mieru danému klientovi. Je lepšie spraviť si to oddelene, napríklad vo svojej existujúcej poisťovni.
3. Vkladať na účet 1,5 násobok splátky
Vkladať 1,5 násobok splátky môže byť v určitých prípadoch celkom dosť peňazí. Ja osobne mám splátku 904€ a keďže mám hypotéku v Unicredit banke tak tam musím posielať 1356€. Takže to nemusí byť pre každého ak nemá priestor posielať 1,5 násobok splátky na účet. Samozrejme tieto peniaze sa potom dajú využiť na platenie vecí ale je potrebné to spomenúť.
Porovnanie
Nasledovný príklad nie je odporúčanie konkrétnej spoločnosti a produktu, iba ilustratívne porovnanie.
Unicredit
Má pri fixácii na 3 roky úrok 0,39% ale RPMN 1.22%.
ČSOB
Má úrok 1,29% pri fixácii na 10 rokov a RPMN 1.31%. Takže by ste mali až 10 rokov ten istý úrok za podobné RPMN. Ak by sme chceli porovnávať rovnakú fixáciu a to 3 roky, tak potom ČSOB ju má za 0,89% a RPMN 0,91%.
Záver
Banky sa nás snažia ohúriť „senzačným úrokom“, aby sme zabudli na základy a to že „Úrok nie je všetko“. Pristupujte k tomu kriticky. Vždy keď na niečo také narazíte tak spozornite a pýtajte sa „Čo je za tým“. Pretože nie všetko je tak super ako sa môže na prvý pohľad zdať.
Často počúvam otázku, Ktorá banka je najlepšia? Na tú ale neexistuje jednoznačná odpoveď. V praxi sa stretávam s tým, že každý klient je iný a prístup k jeho situácii je vždy individuálny. To, čo pre jedného klienta by mohlo byť úplne neprijateľné, môže byť pre iného klienta zasa najlepšia možnosť.
Tých možností je veľa a dá sa v tom jednoducho stratiť, ak sa tomu človek nerozumie. Nie je hanba požiadať o radu alebo o pomoc pri riešení otázky bývania 😊
